6월 5일 (월) NEWs 챌린지 _ [ 퇴직연금, 디폴트 옵션, 다음달부터 본격적으로 시행 ] ★★

편의상 구어체로 작성하였습니다.

​

직장인들의 마지막 노후 준비 '퇴직연금'

​

7월 12일부터 퇴직연금의 수익률을 높이기 위해 '디폴트 옵션'이 본격적으로 시행이 된다고 해.

​

​

퇴직연금 유형

​

퇴직연금은 확정급여형과 확정기여형, 개인형 퇴직연금으로 나눌 수 있어.

​

① 확정급여형 (DB형)

적립도, 운용도 회사가 알아서 다 ~ 해주는 유형이야.

​

② 확정기여형 (DC형)

적립은 회사가 해주지만 운용은 근로자가 스스로 해야 하는 유형이야.

​

③ 개인형 퇴직연금 (IRP)

개인이 스스로 납입을 하고, 스스로 운용하는 유형이야.

​

디폴트에 있어 주목을 해야 하는 사람들은 ②, ③에 해당이 되는 사람이야.

​

출처 : 브라보

카톡으로 알람이 띠링 울린다.

​

"디폴트옵션을 지정하라고 하는데 이게 도대체 무슨 말일까?"

​

​

디폴트 옵션

​

가입자가 일정 기간 운용 지시를 하지 않을 경우, 사전에 지정된 상품으로 퇴직금이 자동 운용되는 제도

​

쉽게 말하자면

​

" 그렇게 방치할거면 알아서 운용되게끔 우리가 도와줄게요 " 라는 옵션이야.

​

지금까지 직장인들의 퇴직연금은 원리금 보장상품 100%로 운용을 했는데

​

원리금 보장상품은 OO은행 퇴직연금 정기예금 1년, 2년, 3년짜리 상품이라고 생각하면 돼.

​

원리금 보장 상품으로 그대로 두면 어떤 문제가 생길까?

​

국내 퇴직연금 규모는 나날이 증가하고 있고 2032년에는 860조원까지 늘어날 것으로 전망하고 있어.

​

엄청 큰 규모에 비해 수익률은 매우 저조한 편이야.

​

최근 5년간 평균 수익률이 고작 1.96%라면 어떤 문제가 생길까?

​

물가는 2~3%대 복리로 굴러가는데 내 퇴직연금의 수익률은 2%대도 되지 않는다면

​

물가상승률을 따라잡을 수가 없다는 것이 문제야.

​

20년 전, 짜장면 가격을 얼마였을까?

출처 : 나눔경제뉴스

3천원이던 짜장면이 지금은 8천원이 넘는 것처럼 복리로 굴러가는 것이 바로 '물가'야.

​

지금의 1억이 20년 뒤에도 똑같은 1억이라는 가치를 가지고 있을까?에 대한 답변은 No야.

​

노후 준비를 위해 퇴직연금을 직접 준비하거나 또는 회사가 적립해준 퇴직금을 그대로 방치만 한다면

​

물가를 따라잡을 수 없으니 미래의 내 노후는 불투명해질 수 밖에 없어.

​

현재 직장인들의 퇴직연금 수익률이 낮은 이유는 다음 중 해당 될 확률이 높아.

​

① 가입자가 퇴직연금 자체를 잘 몰라서

​

② 어떤 투자 상품을 골라야 할 지에 대해 잘 몰라서

​

③ 노후에 대한 무관심

​

④ 귀찮아서 방치

​

⑤ 원금손실이 무서워서 원리금 보장형 상품만 선택

​

넣기만 하고 잘 모르니 퇴직연금 운용을 잘하는 것이 매우 중요해.

​

그래서 생긴 것이 디폴트옵션이야.

​

① 지점에 직접 내방하거나

​

② 인터넷이나 스마트폰을 통해

​

디폴트옵션을 지정할 수 있는데 상품은 크게 2가지로 나눌 수 있어.

​

① 원리금 보장형 (정기 예·적금)

​

② 실적 배당형 (펀드나 ETF)

​

스스로가 포트폴리오를 구성해서 자산을 운용하는 것이 가장 좋지만

​

연금 관리를 계속 미루고 방치를 하는 직장인이라면 디폴트옵션을 활용하는 것도 방법 중 하나야.

​

나의 투자 성향은?

​

어떤 사람은 수익을 중요시 여길 수 있으나, 어떤 사람은 안정성을 중요시 여길 수 있어.

​

위험을 얼마나 감수하느냐에 따라 디폴트옵션은 저위험, 중위험, 고위험으로 나눌 수 있어.

​

당연히 고위험은 기대수익률이 큰 만큼 리스크도 클 수 밖에 없고

​

저위험은 기대수익률도 리스크도 모두 낮다는 특징이 있지.

출처 : KB증권

원리금 비보장형은 원금 보장이 되지 않는데 그 이유는 위험자산에 투자를 하기 때문이야.

​

디폴트옵션을 정했다고 바로 운용되는 것은 아니야.

​

① 홍길동씨가 퇴직연금 가입 후 4주 후까지 운용 지시를 따로 내리지 않으면

​

② 금융사는 홍길동씨에게 "이전에 골라 놓은 상품에 자동 투자할게요~"라고 통보를 하고

​

③ 금융사는 2주를 더 기다리다가 가입 당시 정한 '디폴트옵션'을 실행하게 돼.

​

→ 자동 투자할 디폴트옵션 포트폴리오를 미리 골라 두기만 하면 알아서 실행이 되는거야

​

​

한국의 퇴직연금 평균 수익률이 1~2% 수준이기에 미국이나 영국 등 선진국에 비해 낮은 편이야.

​

수익률이 낮은 이유는 운용을 하지 않고 그냥 그대로 방치를 하기 때문이야.

​

또는 원리금 보장되는 예적금만 투자를 하기 때문이기도 해.

​

결론적으로 디폴트옵션은 퇴직연금을 바빠서 방치하거나 무관심한 직장인들을 위한 제도야.

​

​

다만, 따로 포트폴리오에 대한 피드백을 주는 사람이 있거나

​

본인 스스로가 자산운용을 잘할 수 있다면 굳이 디폴트옵션을 할 필요는 없어.

​